李跃
（吉祥银行股份有限公司杭州分行，浙江省杭州市，310016）
[纲要] 跟着“开放银行”（Open Banking）模式在我国金融数字化进度中的深化应用，圭表化API接口劳动模式渐渐暴败露劳动场景适配性不及、跨系统协同效用低劣等问题，这制约了复杂买卖生态下金融劳动的进一步延长。本文以吉祥银行数字化转型实践为相干载体，探讨买卖银行怎样通过AI智能体（AI Agent）技艺会通区块链、央行数字货币等创新器具，构建"主动协同式"银行劳动框架，已毕从圭表化家具输出向智能劳动协同转型，从被迫接口升级为主动化、场景化、智能化劳动，对推动我国银行业在数字基础门径成立层面已毕劳动范式改进具有表面与实践双重价值。
[要害词]开放银行（Open Banking） 智能体(Agent) 数字化 区块链 数字货币
当大模子技艺席卷各大行业之时，银行行动经济社会运行的基础门径及报复营救，亦在悠扬变革的急流中寻找智能期间的计策主张。近些年来，“开放银行”（Open Banking）行动银行给企业选取三方协作伙伴提供个性化金融劳动的主见已被大家熟知，吉祥银行行动“开放银行”的践行者，通过输出圭表化接口（API）已为浩繁企业提供支付结算、单子、投融资等开放银行场景劳动，到手鼓舞了银行业务的数字化转型，提高了劳动的便利性和敏捷性，缩短了劳动的门槛和本钱。在杭州分行劳动客户过程中，咱们看到了许多企业在数字化、走出去等方面走在前哨的磋磨探索，跟着客户场景的种种化与复杂性日益增多，这种API劳动模式动手靠近发展瓶颈。尤其是在面前DeepSeek为代表的AI应用轰轰烈烈开展时，浩繁业内东说念主士都在护理脱色个课题：怎样借助智能体（Agent）以偏激他创新神情如区块链、央行数字货币等，进一步引发银行家具及劳动模式的创新活力，并为未来的银行业务绽开更宽广的遐想空间。
传统开放银行：被迫式“接口工场”的窘境
“开放银行”在实践上是将银行家具劳动进行模块化输出，通过圭表化API把账户照料、支付结算、投融资等金融劳动开放给客户选取三方协作伙伴。关于企业而言，这一作念法带来了不少克己：不错在企业既有的业务或财务照料系统快速对接银行劳动，最大化提高财务使命效用。可是，从企业的实操教会来看，“开放银行”的对接亦存在诸多痛点。
一是圭表与兼容问题。各家银行的金融家具劳动接口圭表不尽相似，一个功能可能就需要对接多个API接口，且大型企业经常存在跨银行资金照料的诉求，对接多家银行意味着更高的实施本钱。
二是身份识别与授权挑战。在监管态势趋严的布景下，各行在身份识别与考证、主体授权与意愿认定等要道的实施神情上存在各别，较难已毕对操作主说念主员身份与授权的合手续动态照料，存在合规风险。
三是企业里面经由和信息断点。不少企业还处于数字化转型的开动阶段，分娩磋磨、销售、财务、东说念主事等要道莫得横向买通，业财一体化还存在诸多壁垒，经由本钱较高。
传统开放银行的被迫API接口模式，难以高傲这些更生的定制化、自动化需求。
Agent崛起：让金融劳动跃升自我“进化”
在这么的布景下，Agent日渐受到堤防。与其说它是一种新器具，倒不如称其为下一代的东说念主机交互“接口”：它能在赢得符合授权后，自动迁徙银行提供的各种API并实践完好资金等劳动照料经由。形象地看，Agent 就像一位熟知财务与金融逻辑的“总管”，懂得怎样兼顾本钱、收益和效用，完成预设的财务和资金教唆，并实时将实践收尾反馈给企业客户。与此同期，MCP（Model Context Protocol 模子凹凸文条约）的兴起，也将从技艺层面在即插即用支合手多机构数据源、双向实时通讯、非结构化任务处理等方面赐与Agent劳动更强的支合手。
为了合手续优化Agent的智能迁徙才能，"Agent原生"API应用而生，这类API不仅支合手圭表化接口，还能动态顺应多变的业务场景。通过实时数据反馈和机器学习模子优化，API可自动休养接口参数或扩展功能模块，与Agent造成协同进化。
这种从“被迫调用”到“主动协同”的回荡，不仅大幅简化企业端的操作经由，也将在实践上改动银行与客户间的业务互动样子。以最常见的结算业务处理为例，一家大型企业平日要处理多账户、多币种、多支付链路的清结算业务，昔时需要依赖财务东说念主员的教会、插足大都元气心灵来和洽不同系统按轨则实践教唆，经由繁琐且效用低下。如今不错让Agent以“教唆承包东说念主”的身份进行任务自动迁徙处理。遐想一下，企业只需要给出一个当然讲话的任务描画，Agent便可在合规授权与狂妄风控范围内“化零为整”，将以往的业务教会判断和东说念主工操作身手，简化为智能迁徙教唆序列并快速协同实践，这背后隐含的效用提高无疑十分可不雅。
跟班客户发展：为企业磋磨壮大提供全新解法
跟着中国企业数字化磋磨水平阻抑提高、跨国磋磨日益普及，对银行的金融劳动提议了更高的条款，如杭州的许多企业均有外洋阛阓布局、义乌的商户也通过AI玩转了跨国生意。
一个爽直场景：财务东说念主员在操作跨境汇款时，时常靠近中间行取舍、风控敏锐度、资金流转周期等诸多变数，稍有失慎就会出现往还归赵或大额手续费扣除。而“带着大脑”的Agent能够通过整合多家银行的历史往还到手率、风险模子，能自如地取舍最好支付旅途，减少试错本钱。Agent与银行的财资照料平台、跨境资金照料平台结合，不错极大提高企业客户的操作便利性。
与此同期，区块链与数字货币也被视为可能的技艺补充，完善企业多账户多币种长支付链条照料的安全性，在供应链、跨境等场景中提供较高的效用和透明度，尤其当 Agent 领有区块链上的自动化合约器具，不错已毕实时对账和纪念。不少银行也在尝试“区块链+传统金融劳动”模式，期待在供应链贸易与跨境电商领域找到新的业务增长点。吉祥银行也在恒久的供应链金融实践过程中，构建了“吉祥好链”等技艺平台，将往还信息线上化、可视化，通俗企业追踪及统筹照料应收账款，并通过对发票、合同等贸易影像尊府进行OCR识别、NLP分析，提高贸易布景果然性考证的效用和准确性。在数字货币应用方面，也不乏有境内银行通过数字货币桥匡助客户已毕了跨境收款劳动。
果然提供价值：谁需要“对话式金融”
前边谈论更多聚焦的企业客户，如实若仅以平日虚耗或转账的场景而论，个东说念主用户似乎不太需要Agent的匡助，毕竟挪动支付平台已极度熟练，用一句“帮我转账”替代点几下屏幕，兴味并不彰着。可是，个东说念主用户在资产照料、多元化投资、信贷家具的取舍及多机构家具组合等方面，照旧存在弘远的潜在需求。Agent不错跨机构、跨品类地进行智能化搜索与比对，为个东说念主用户匹配最优的资金建立、概括贷款或投资组合，以至能够在得到授权后径直完成购买或网申操作。比拟传统渠说念的“依赖式”计议和东说念主工比价，Agent提供的是一种跨平台、实时化、个性化的“金融照看人”体验。
比拟个东说念主，对公业务经常波及多主体、多账户、多场景的高频往还，涵盖贸易融资、供应链金融、现款照料、支付结算等各业务领域，即便银行通过API为企业带来了诸多金融劳动接口和平台化对接的便利，企业仍需插足大都元气心灵处答理务经由、风控授权以及合规审计等问题。Agent在此不仅能发达“财求实践官”与“智能筹商师”的双重作用，还能协同多家银行与第三方协作伙伴，为复杂的资金迁徙提供活泼高效的处理决议。对公业务领域的这种智能化升级，不仅有用缩短企业的运营本钱，也为银行从“器具型 API”转型为全面、有深度的“处理决议提供方”创造了绝佳机遇。
生态创造未来：真切对接产业链，主动相干场景化智能体
布莱特·金在bank4.0中畅想了未来银行劳动的“无感知化”。当Agent动手普及，企业可疏漏将种种银行劳动融入里面的照料体系与业务经由中，这好像会进一步催化“银行脱媒”。但若是银行能借助自研或深度协作的Agent决议，将原先的被迫接口升级为主动化、场景化、智能化的劳动，举例凭据企业往还与流动性特征实时并动态提议资金照料决议，那么银行在企业多Agent并存的情形下，地位反而能得到安详。
更报复的是，Agent能够通过与企业里面系统的深度集成，实时感知企业的运营情景和资金需求，主动触发相应的金融劳动。举例，当企业库存盘活率着落时，Agent可自动保举供应链融资决议；当跨境往还频率飞腾时，Agent可即时优化汇率风险照料策略。这种"劳动找东说念主"的模式，透澈颠覆了传统金融中"客户主动央求—银行被迫反映"的交互逻辑，使金融劳动无缝镶嵌企业的中枢价值链。
吉祥银行在实践“劳动找东说念主”的过程中，迟缓构建Agent大模子智能体、Workflow 使命流、Plug-in 插件库、RAG 常识检索等中枢模块，充分开释大模子的通用才能，并结合银行业务特质优化其语义趋奉、逻辑推理和多轮交互才能，使其愈加契合金融劳动场景。此外通过整合多个大讲话模子，吉祥银行不仅打造了通用金融大模子，还针对不同行务场景进行优化训练，造成一系列场景化模子，并建立资源动态分派的算力平台及 ModelOps 体系，已毕从模子斥地到应用运维的全经由自动化。面前，该智能体系已渐渐应用于客户营销、分娩运营、风险管控、研发及办公赞助等领域，落地200+应用场景，其中“大模子开放平台”入选 2024 银行业数字金融实践典型案例。
合规与安全：决定Agent是否能“长大成东说念主”
银行业历来对风险与合规保合手高度敏锐。Agent介入后，所靠近最基础的问题等于：企业给Agent的授权往还教唆是否不错视作企业主体的决策，并在法律和监管框架下得到支合手？举例，一朝发生误操作或越权往还，怎样纪念并落实职守？在传统模式下，银行电子渠说念频繁会配发数字文凭并选拔多因子身份鉴权，而当这套机制平移到Agent上时，需要更严谨的身份照料与安全管控策略。
第二个影响Agent在金融行业应用发展的要害问题是数据安全。连年来跟着社会公众对数据安全风险意志的提高，企业关于自己业务磋磨与里面照料的数据也十分敏锐。即使是在“特有化部署”或“土产货化 Agent”的环境下，怎样让企业在享受大模子应用效果的同期，保险其数据的落寞性与安全性，不失为当下银行与企业需要共同念念考的一浩劫题。
第三个影响Agent大限制买卖扩充的要害问题是常识产权保护。特定领域Agent需要大都正当的训练数据进行模子微调、Agent斥地应用也波及多方主体，训练数据和生成内容均会牵扯到数据资产确权和常识产权认定。面前国表里对Agent尚无关连的法律律例和监管框架，银行和接入Agent的企业需明确各自的权责范围，在保险权益的前提下进行买卖化应用。
不错想见，为了适配各种行业圭表和监管条款，Agent的未来发展仍需面对一系列的合规与安全挑战。
扎根实体，共同进化
面前的大模子飞扬中，不乏谈论其在金融场景落地的著述，但现在看更多停留在代替已有的东说念主工操作，如协助客户司理、审批东说念主员撰写、审阅信贷呈报，代替客服东说念主员完成部分客户相通劳动使命，这些更多是基于已有经由提高效用、缩短本钱。
咱们以为，AI Agent的一种应用价值在于重构劳动范式——从"东说念主找劳动"转向"劳动找东说念主"。通过深度趋奉客户需求，Agent可主动预判并反映企业的金融需求，举例在企业蔓缓期自动匹配跨境资金池决议，或在行业波动期动态休养授信额度。这种智能化跃迁不仅需要技艺肆虐，更条款银行从底层逻辑上重塑劳动经由，将自己定位从"金融家具提供商"升级为"客户磋磨伙伴"。
Agent的出现，为银行业提供了一条从“开放”走向“进化”的全新旅途：企业不再一一对接繁琐接口，而是通过Agent与银行的智能化劳动进行多轮协同，动态准如实践复杂的财务照料、供应链照料和往还经由。更报复的是，Agent不仅提高了金融劳动的便利性、可触达性，更不错通过智能神情提供基于各个产业链的个性化建立决议，这既是技艺架构层面的改进，亦然一场业务与买卖模式的全面再造。
要想在这股变革海浪中脱颖而出，银行需要在保险安全与合规的前提下，坚决对数字技艺与银行劳动场景的真切探索而非爽直的部署一套大模子、坚决和客户AI+的磋磨计策同频共振而非为了数字化而数字化。关于总共这个词阛阓而言，这种多元化的创新探索带来的不单是是效用的提高，更是一次对传统银行劳动模式的深度解构与重塑。
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